齐商银行微贷管理总监邹倩

      尊敬的各位领导、各位企业家,大家好,非常荣幸能够代表齐商银行来参加年会的论坛。我们齐商银行是总部为于山东省淄博市,总资产近千亿,目前拥有西安、潍坊等分行。我们小企业贷款的占比达到了总贷款的80%,我们的新增小微企业贷款占到全部总额的90%,我们支持小微企业的户数达到了95%。这几个数字就说明了我们齐商银行是中小企业的主办行。我们的战略就是做最优秀的小微企业综合金融服务商,我们董事长说过一句话,他说在中国其实从来不缺大银行,但是缺真正我们小微企业的专属银行。在我们齐商银行到董事长到每一个员工,都把服务小微企业作为我们的战略,我想这一点在国内的银行可能也是相对比较少的。
      在上个月底我们刚刚荣获了象征中国服务银行最高奖项的两个奖项,中国小微金融服务客户满意奖,和中国客户服务创新的奖项。也说明了我们为小微企业金融服务方面做出了不懈的努力和创新。刚才说了小微企业融资难,很多小微企业需要银行资金,但到银行申请贷款的时候总是可获得率特别低。主要原因是没法提供符合银行要求的抵押和担保。为了解决这一难题我们在北京金融街设立了小微企业研发中心,我们就根据小微企业的特点量身订作了一些产品,我们有无形贷,有形贷、信用贷等专属产品。比如很多创业期的小微企业,尤其是高科技的小微企业,很多硕士、博士手握专利,但就没有流动资金,他们的专利就没办法转化成生产力。针对高科技的小微企业我们专门研发了无形贷款,可以用他们的专利权作为抵押,发明专利经过评估登记,就可以从我们这里拿到贷款。为此我们专门从北京引入了评估机构,而且我们开辟了绿色通道,可以去抵押登记。目前我们贷款三个多亿,支持了近千家的高科技小微企业,我们还设立了科技支行,支持淄博和西安地区的小微企业。我们也有信心在未来能够像美国的硅谷银行一样,做成专门的,优秀的,富有特色的为高科技小微企业提供综合金融服务的专属银行。
      另外对拥有国家和地区,驰名和著名商标权的小微企业,我们推出了商标权的贷款,很多小微企业可以用自己的商标抵押登记,拿到贷款。比如说我们淄博地区一家经营烤鸡店的老企业,是个体户,从我们这里贷款了500万。还有一个在淄博地区做洗车的汽车服务小企业,用他的品牌从我们这里贷款300万。另外我们还为拥有著作权的教育型的小微企业办理贷款,最近刚刚为高新区做儿童教育专利软件研发的小微企业,我们用他的著作权贷款一千万,企业拿到资金之后又加快了其他软件的研发,得到了快速的发展。另外我们还有收费权质押,政府采购供应商等等的,未来收益权都可以用来贷款。我们的产品是可以实现把小微企业的无形资产转化为金融资本,化无形为有形。
      第二,我们对没有固定资产也没有无形资产的这类小企业,比如很多在生产企业和商贸流通的小微企业,我们设计提出了目前国内质押范围最宽泛的动产,企业的原材料、半成品,大到铁矿石、木材、不锈钢等,小到小家电、红酒、白酒、服装,我们有180多种产品银行都可以接受。我们可以做到小微企业你生产什么就可以质押什么,卖什么就可以质押什么,而且是动态质押,不影响小微企业的生产和销售,可以最大程度来解决小微企业贷款难的问题。另外我们也做了股权质押贷款,我们淄博地区有一个股权交易中心,在那里有三百多家小企业,我们推出了股权贷款,企业完全可以拿到贷款,不需要其他抵押和担保。另外今年中国银监会主席提出了养殖权、林权质押贷款的产品,我们与各个地方的林业局联合召开推介会,由带地的林业局向我们推荐种植的林权类的客户,包括经济林、新态林等,养殖权由畜牧局推荐,我们可以做养殖户的质押贷款。
      第三,我们引起了国际先进的微贷技术,推进了小微企业的纯信用担保,真正的无抵押无担保的。截至目前我们的纯信用贷款有很多,最小的金额为10万元。我们发放的第一笔小微企业的纯信用贷款金额是15万,是一个做小五金,一名55岁的中年妇女,她实际上是个体工商户,有一个门头,在我们淄博火车站附近。当时去找她的时候她告诉我,她说真的没想到能从银行贷款。所以我特别想告诉你一句话,你给我这份信任,我一定给你一份承诺,一定会按期归还。其实在那一刻,我们在肩上的责任,和我们做这个行业由衷的自豪。我们目前为小微企业发放纯信用贷款是我们齐商银行一大突破,目前在国内我们也走在了前列,我们想把纯信用贷款继续做大。这也充分说明我们齐商银行是敢于担当的。我们五户以上的小微企业可以联合组一个团,就可以从银行申请贷款,无抵押和担保。同时我们把这个产品做出了一系列的规划,包括我们与协会和商会联合,我们有银商协的产品。有一个协会是清真屠宰的小微企业,我们与这个政府和协会,两家投资了五百万,为整个屠宰协会里面的70多家企业贷款800多万元,解决了贷款的问题。
      另外就是商圈上下游的小企业可以手拉手组团贷款,我们这个是获得了中国小微创新贷款的奖项,也解决了小微企业贷款难的问题。我们推出了网络的新一代,由网络运营商给我们提供平台,我们可以进行线上和线下的合作,我们最近也在与阿里巴巴洽谈,我们想推动网络小微企业的发展。另外我们还与政府部门联合推出了青年创业贷款,与妇联推出了妇女创业贷款,下岗再就业人员的贷款,我们是用我们的实际行动来通过金融创新和服务履行社会责任。在小微企业服务方面,我们在2009年成立了全国第四家,山东省首家小企业信贷的机构。我们还建设了五家小微企业的特色支行,泵业的,不锈钢的,化工塑料的,还改造升级了36家小微企业的专业支行,我们采取由专营机构、特色支行、专业支行,联合的营销模式。我们的目标客户就是一圈两链,就是商圈、供应链、产业链,一区两会就是园区、商会、协会的小企业,我们通过平台与渠道相结合,对小微企业进行营销。而我们的微贷客户经理,对楼宇、商业街进行扫街式的行销,这种模式目的就是为了编织一张服务网,我们希望我们的小企业在需要贷款的时候,能够马上触摸到我们,让他们感觉银行不是冷漠高傲的,而是真诚、亲切,在你们需要我们的时候就在你们的身上。我们的口号是绝不让小微企业等多一分钟,小微企业贷款零地压,零担保,还要让客户零等待。我们开通了全国400热线,24小时为小微企业提供服务,然后由我们客户经理上门考察。同时我们成立了专门的售后服务中心,由专人进行小微企业贷款后的回访。同时为了提高审批效率,我们建立了24小时的服务平台,最快的速度是早上七点接到电话,晚上七点半把贷款打到了客户的账上,这是最快的审批案例。为的就是更好的能够服务小微企业客户群体。
      另外我们齐商银行还建了专门的小微企业信贷技术研发中心,由我们的中国社会科学院的人担任我们项目负责人,研发适合小企业和小微企业群体的风险技术。我们通过技术的研发可以实现批量化的贷前调研和评估,可以迅速识别小微企业。杨莱平先生的一个新专著,《破戒小微企业融资难》的导读当中,把齐商银行的信用风险技术列为国内商业银行国内行之有效的小微企业的调查和风险管控的技术。信贷技术的研发可以帮我们更好的识别更小更微的企业,帮助他们实现融资的梦想。我们还专门建立了小微企业的微信公众平台,为我们小微企业提供开放的合作场所和私密的空间,小微企业俱乐部是免费开放的,可以提供小型聚会,还有增值服务,红酒品鉴会等,还有论坛,目前已经有几家券商达成协议了,免费为小微企业提供上市的咨询和服务。我们的目的就是齐商银行能够成为小微企业的金融管家。我们一直坚信小微企业也会有大企业,小微金融承载大梦想。 我们的理念是传播分享,与小微企业共同成长,共同实现中国梦。我们很多优秀的企业家齐聚一堂。希望我们的企业家一定要珍视个人和配偶的信用记录,有过银行贷款的企业家肯定了解,而且像我们在发放信用贷款的时候需要的就是您和配偶双方的签字。目前我们国家也在进一步的完善征信系统,下一步可能会把纳税、水电表的信息都会纳入,不要因为目前不需要贷款的时候就不重视,到时候到银行去贷款的可能会因为征信的问题影响可获得率。第二个建议,希望小企业一定要充分进行论证,不要盲目实施多元化的扩张,因为我们有很多小企业客户,自身的经营非常不错,但在进行多元化扩张的时候不够审慎,投资多大,到银行过渡融资,最终导致自己资金链断裂了,非常可惜,这会给企业造成不可预测的风险。最后祝愿各位领导和企业家身体健康,事业顺利蓬勃,谢谢大家!