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创新抵押解决中小企业融资难



    没有土地、厂房等实物资产作抵押物,中小企业到银行融资只能吃闭门羹?其实不然。传统的信贷模式导致很多中小企业都以为只有用土地、房子等不动产做抵押才能获得银行贷款,但随着近年来银行不断探索和创新信贷模式,拓宽中小企业贷款的抵押品范围,像企业订单、应收账款、库存、专利和商标等都可做抵押物来向银行进行贷款,并且一些银行已经开始根据中小企业的实际特点,提供个性化的融资方案。

    企业订单:企业在签订银行认可的符合融资条件的订货合同后,可凭借订单申请银行授信。订单贷款适用于与大型企业有稳定贸易关系,且已经获得订单的中小企业。通过订单贷款,中小企业可以有效解决生产备货的资金需求,组织生产和交付货物。

    应收账款:企业以其所拥有的应收账款收款权作为质押,提前从银行获得资金,从而减少资金占压。企业凭借优质应收账款向银行提出贷款申请,银行将根据应收账款的金额,为企业提供最高至应收账款金额100%的贷款。

    应收账款贷特别适用于长期向电力、通讯、煤炭、石化、基建、铁路等行业和全国大型骨干企业、政府机构销售商品或者提供服务的中小企业。借助应收账款贷,中小企业一方面可依托下游购货商的信用,降低借款企业贷款条件。另一方面也能够缩短下游购货商占用货款时间,加快资金回笼;

    商品或存货:中小企业可将具有市场销售能力的商品或存货质押给银行,银行将根据商品或存货的市场价值,为企业提供贷款,盘活账面短期资产,以备生产经营之需。银行通过委托监管或指定交货仓库等方式控制货权,为供应链上下游之间的企业提供融资便利。

    货权贷款适用于大宗原材料、生产成品等,以及采取淡季打款、旺季销售等贸易模式的企业。凭借自有的商品货权而从银行获得融资,有利于中小企业盘活存货,提高资产的流动性。

    知识产权:知识产权质押融资是企业或个人将其合法拥有的且目前仍有效的专利权、注册商标权、著作权等知识产权出质,从银行等金融机构取得资金,并按期偿还资金本息的一种融资方式,尤其适合于拥有自主知识产权的科技型中小企业。

    《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》(国发〔2009〕36号),明确提出要推进知识产权质押融资工作。截至目前全国已有20多个地区开展知识产权质押融资试点工作。国家知识产权局最新数据显示,2006年1月至2011年6月全国已累计实现专利权质押3361件,质押金额达 318.5亿元

    企业股权:股权融资是指企业的股东愿意让出部分企业所有权,通过企业增资的方式引进新的股东的融资方式。股权融资所获得的资金,企业无须还本付息,但新股东将与老股东同样分享企业的赢利与增长。成长型企业在遇到资金困难的时候,可以以股权作为质押,筹集发展资金。

    按融资的渠道,股权融资主要有两大类,一是公开市场发售,通过股票市场向公众投资者发行企业的股票来募集资金,包括企业上市、上市企业的增发和配股都是利用公开市场进行股权融资的具体形式。二是私募发售,指企业自行寻找特定的投资人,吸引其通过增资入股企业的融资方式。

    除了以上几种抵押和融资方式外,中小企业还可以通过“企业信用抱团”来解决融资问题。由多户企业组成联保小组,为小组内的企业提供联合保证。组成联保小组后,企业的融资能力也将得到明显的提高。

    银监会在今年印发的《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》中,明确提出鼓励商业银行根据小企业融资需求特点,加强对新型融资模式、服务手段、信贷产品及抵(质)押方式的研发和推广。而中小企业也应当结合自身特点,充分利用金融机构日益灵活、多样化的融资渠道和方式,走出实物抵押不足的瓶颈,更有效地解决企业的融资需求。


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