百家讲坛讲师、著名文化学者,北京师范大学教授、博士生导师、艺术与传媒学院副院长
于丹

中国小微企业金融服务论坛
金融家对话

为第一批2013全国千家重点骨干企业颁发证书

为新增选副理事长、常务理事、理事颁发证书

为新增会员颁发证书

2013中国小微企业金融服务论坛会议现场

中国中小商业企业协会姜明会长致辞

尊敬的各位来宾、企业家朋友们,大家上午好! 以呼吁发展普惠金融、壮大小微企业为主题的2013全国中小企业家活动日在这春暖花开的时节启动了,在此我代表主办单位和承办单位,对百忙之中出席本次会议的各

中国中小商业企业协会副会长孔庆泰全国千家重点骨干中小企业的认定和培训情况说明

培育认定的背景与指导思想。 第一促进中小企业为实现两个翻一番多做贡献。党的十八大已经确定了在我们国家和党一百年的时候,在我们到2020年的时候,我们中小企业在整

十一届全国人大常委、财经委副主任贺铿教授发表主旨讲话

当前企业面临的主要问题是市场问题 第一季度的数字出来以后,全世界都关注,甚至有人认为最近的黄金暴跌与中国一季度的数字不振奋有关系。一季度的情况从数字来看总的来讲

上海市外联因私出入境服务有限公司副总裁杨慧女士发言

我们的经济主体里面,出口的占比是非常巨大的。在过往的历史当中大家已经知道,特别是广东,包括我们江浙一带中小企业主在出口这一块受到很大的冲击。其次拉动内需的部分,刚才贺教授也在说要增加人民的收入,降低

中国社科院研究员,中国小额信贷联盟理事长杜晓山教授发表精彩演讲

我们最近看到银行界评论家的一个评论,他说就他看到的,目前一些地方的银行对政策平台和大宗企业的融资增长倍数是对小微企业融资增长倍数的3倍,意思就是说小微企业并没有取得很好的投资,对银行贷款结构的调整得

中国光大银行中小企业部张为先生发表演讲

第一是对中小企业服务的总体理念 从总体来讲,刚才杜教授的演讲对于我们整个金融行业对中小企业的服务提出了一些希望,也指出了我们的一些不足。但是我也有两点想补充的,就

中国民生银行总行零售银行部处长崔洋处长—小微企业服务的认同感、责任心和行动力

1、前不久,中国民生银行主办了一个以“小微之星,赢在农村”为主题的活动,其实是对小微客户的答谢活动。现场来了这样一群中老年的合唱团,他们是我们的客户,中间这位穿红衣服的女士是

齐商银行小企业金融服务中心 总经理邹倩女士发表演讲

齐商银行位于山东省淄博市,在中国古代古齐国的故都是在淄博市的临淄,所以我们更名为齐商银行,我们是下辖山东省外和西安分行一家分行,山东省内是宾州、东营、潍坊、济宁四家分行。齐商银行在针对小微企业金融服

2013中国小微企业金融服务论坛金融家对话实录

北京大学的金融学研究生李金涛:
    非常感谢秘书长,非常荣幸主持今天这样一个对话环节,在这里首先谈自己的感受,我们主办方为了本次活动真的是非常细心,无论是专家学者还是一线银行资深的这些领导们,都是为我们提供了今天知识量非常大的信息,需要我们更加深入的消化和吸收,感谢主办方提供了这样一个平台。下面我来介绍一下参加此次对话的各位嘉宾:包商银行北京分行副行长王青;中国小额信贷联盟理事长杜晓山;齐商银行小企业金融服务中心总经理邹倩;民生银行总行零售银行部处长崔洋;山西和易金属有限公司董事长董春海。
    在刚刚演讲环节,咱们对于小企业金融服务中的问题都交流得非常透彻,我们几位银行的代表们,银行家们也对自己银行的很多产品给大家做了一些报告。在接下来的对话环节,我想更多的是结合今年3月份银监会出台的关于深化小微企业金融服务意见的一项政策来做一些交流。
    在刚才交流的环节当中,前面几位演讲嘉宾都跟大家见过面了,首先请没有发过言的春海董事长作为企业家一个代表的身份谈一下自己亲身经历的融资过程当中所遇到的感受、困难以及针对金融机构提出的一些建议,希望它进一步改进,满足小企业各项融资需求的一些想法。
    董春海:感谢组委会给我这个机会,也感谢主持人让我第一个来发言。
    对于中小企业我是这样认为的,融资难最关键的就是,企业都会遇到资产抵押和担保的问题。从2012年开始,对于这一块政策有所放松,中小企业融资相对来说好一些。特别是今天听了崔洋处长,还有邹总经理,还有光大代表讲的,还有一些新的专利抵押等等,确实是很好的。企业的核心竞争力不完全是资产,而且逐步感觉到银行的融资,特别是现在的小银行,很多方面都倾向于有潜力的企业,这个很关键。当然也是很难的,你要看这个企业今天能不能赚钱,明天能不能赚钱,后天能不能赚钱,三年以后能不能赚钱确实是不容易的。信贷员能做到行业领头人的水平,并且超出这个水平,这是很困难的。所以我感觉到中国中小企业融资这一块会越来越放开。中小企业融资如果量放大了,实际上对于国家的经济发展是非常有利的,对于国家的就业也非常有利,所以我感觉到希望很大。因为我们目前也有一部分融资,但是我们的融资绝大部分还是大银行融资。我们现在应该说80%到90%的融资都是抵押,山西的银行业还是比较保守的,刚才崔处长,包括邹总和光大银行讲的有些做法相对比较谨慎,对于我们有些企业融资还没有完全做好,还需要改进。但是我感觉到有希望了,因为肯定有谁先起来,有谁先做,做好的大家就推。
     李金涛:谢谢春海董事长。春海董事长也代表企业家朋友们介绍了刚才银行的代表也介绍了在小微企业服务方面的感受,也发生了一些变化。可能在这当中遇到了各种不一样的困难和难题,春海董事长主要强调在我们抵押和担保之外的创新的融资方式,在这些银行系统有没有再做进一步更新创新。在银监会今年3月份出台的意见稿中,主要有两点比较值得关注,一是对于小微企业金融服务可获得性和小微企业的供给扩大方面。接下来的环节就请几位银行业的朋友,结合政策意见稿,谈一谈各银行如何是扩大供给,如何提高可获得性。
    王青:今天参加全国中小企业家活动日,我想首先是感动大于惊喜,最开始的时候对企业家们有一个授牌仪式。同时在这个会上,今天我们也为四川,为前不久禽流感困扰的人们祈祷。所以我想今天在这个场合,在我们这个会场由于这些感动和惊奇,我们一定会把以后小微企业金融服务做好,尽我们的义务。
    我先自我介绍一下,我是王青,姓王的可能要卖一下瓜。包商银行1998年成立,我们2009年4月17日在北京成立。我们是一家来自内蒙古草原的银行,据传是成吉思汗汉姓包,我们也取字包容天下,包商银行带着一份责任来到北京。应该说我们北京包商银行成立2年,我们在北京应该说走进北京,也是因为我们带着一份为小微企业的承诺而来。这样两年时间,我们现在为北京的中小企业发放贷款近10亿,我们有一支非常优秀的队伍,刚才杜晓山也介绍了我们第一批和世界银行合作,包商银行现在也学习了美国的富国银行还有泰国银行小微银行的经验。从我们的经验来看,我们不断固化了ITC的技术,同时我们有一些创新和突破。所以在北京,依据北京的市场在做我们自己拥有一个技术专业和团队的一项事业。
    现在我们在北京有两家支行,可以说是两支特种部队,中关村支行主要是服务于科技和文化创意等等,上周被授予特色支行的荣誉称号。还有一个大红门支行,主要立足于做城乡接合部的商圈和一些中小企业的服务。现在我们整个包商行的发展战略应该也是做中小企业服务的集成商,我们也成立了以小微为板块的,保证为小微企业提供一揽子的金融服务,应该说不仅是企业的结算,企业家的个人业务,私人银行,还有表外业务的创新等等,这些方面我们都会有一个全新的集成商的概念。这样在我们将来国际化、现代化投资方面,我们也希望能够协助企业一起做大做强。刚才前面已经说到了怎么做大,我们也想尽我们的微薄之力。我们包商银行的战略定位和目标非常明确,就是对小微企业的服务应该说我们的服务对象是3千元到100万以下。这样的客户群,我们平均这两年来,或者说整个我们包商银行平均的放款额度是30万。应该说我们对于包商银行的发展历史,刚才民生银行也讲到了同根同源,而到了今天有2千亿的资产规模,所以我们也想借助中小企业的发展,在我们自己的发展过程当中,我们ITC技术,包括我们现在结合中小企业的发展,我们有自己的技术,有自己风险防控的技术,也有我们交叉检验或者我们资质报表、财务分析的能力,应该说是相当独特和最有特点的。
    在这里我想服务于中小企业一定是我们在这个领域当中非常有特色的,而且我们是特别能干的一支队伍,希望大家今后多多的关注我们包商,我们能够为中小企业做更多的事情,谢谢!
    李金涛:谢谢王行长,王行长也是借这个机会,在尽量短的时间内给大家提供了非常大量的信息,企业家朋友们可以抓住这样的机遇,走出去主动的寻求跟银行之间的交流。接下来请邹总介绍一下对于政策的理解和把握。
     邹倩:其实银监会这次颁发的指导意见我觉得其中第二条,就是刚才主持人提到的,帮助小微企业实现贷款可获得性,就是提高小微企业贷款的可获得性。刚才我在汇报当中也提到了,就是小微企业其实对于它来说,第一个问题就是怎样才能拿到贷款。因为我们很多小微企业面临的问题,就是很多银行都有各自不同的门槛,可能我的门槛高一点,可能你的门槛低一点。很多企业要提供连续三年的财务报表,很多是不可能的,有的可能刚刚做生意一年,有的是根本没有会计,有的帐就是自己一个小本,根本没有报表提供给银行,这个最基本的门槛都跨不进去。其实我们是针对这种小微企业,我们的银行也是在这方面做了很多的改进。我们让自己的客户经理去帮助小微企业来做一个报表,我们自己去为大家编制三表,资产流量表、损益表和现金流量表,为他们来编制报表,帮助他们能够跨入第一个门槛,能够拿到银行的贷款。
    我们觉得很多小企业贷不到款,还是提到了担保难、抵押难的问题。我们也是为了解决这个问题,让更多的小微企业能够在没有抵押担保的情况下拿到银行的资金,我们还有一个做法,就是建立一个最宽泛的货押制度,很多企业可以用自己的原材料、产成品和半成品从银行质押拿到贷款。因为我们有130多种可以质押的产品的制度,就是大到钢铁、贸易、粮食、矿石、煤炭,小到我们的家电、食品,我们的白酒,我们的服装,我们的鞋帽,这些都可以作为获押品,我们是通过这种制度来帮助小微企业更好的解决抵押难、担保难的问题。刚才我在汇报当中也是介绍了我们除了专利权之外,我们还有商标权。我们淄博市很多企业有驰名商标,我们用商标来做质押,帮助他们解决融资的。我们想作为银行来讲就是不断的降低门槛,让更多的小微企业能够跨到银行当中来,能够增长他们小微企业贷款的可获得性。
    崔洋:首先我想董总刚才说的情况,民生银行在山西今年做小微企业,年初是80个亿,今年我们想做到180个亿,就是要翻番还要多一点。我想在银监会的指引下,各家银行都做了非常好的实践,齐商银行我们一开始2009年刚刚做业务的时候就是一个学习的对象,我们经常做一些业务层面的交流。我想这几年应该是探讨小微企业的服务,还是比以前好多了。结合刚才说的可获得性,我想有三个层面,对于银行来说。
    第一是资金,银行是做资金业务的,我们经常到中南海,各级政府,包括工商联一找我们开会,我们第一说的事情就是我们做的是存贷比管理,资金的余缺很多情况下不是银行自己说了算的,有些银行善于发存款,有些银行善于发贷款。就像刚才王行长说的,我们跟泰国银行做交流的时候,我们花了半个小时在讲存贷比的问题,有些人觉得你擅长放贷款就放贷款,我们要讲存贷比的管理。所以民生银行到现在为止,每年都拿出信贷规模150%以上支持小微企业。虽然我们在外面很风光,其实在我们内部我们被骂得够呛。我们今年上半年每一个月公司业务都要推出200个亿,为我们小微业务让路。我们去年12月份在金融界开了我们突破3千亿的发布会,到现在我们已经突破了3500个亿。实际上意味着我们的公司业务要大幅度萎缩,才能支持我们小微企业的发展。所以资金的供给才能保证小企业的资金,我们才能把资金输送到小企业。我们有这个心,我们还要有这个力量。
    第二我们是通过网点。各家银行的网点,包括最近银监会的办法里面也是增加专营机构网点的批设速度,可以一家银行在一个地方五家支行,这个网点的建立速度和小额企业的需求也是差得很远的。就以民生银行为例,民生银行现在是国内相对来讲还可以的一家银行,按照我们以前的战略,2009年以前中国没有小微这个词。我们按照一家传统的股份商业银行,我们300多家网点、400多家网点其实都在一个城市的中心,工业聚集区。我们随着民生银行的战略转型,开始向小企业发展倾斜。对于我们中部来说也是15%左右的一个市场数,我们就是15%的能够到小微企业身边去。所以民生银行和各个地方的银监会、政府,包括人民银行也都做了大量的沟通和汇报,我们要做一些轻量型的网点,我们在很多城市,包括山西,我们建材城里面大量的布放这种网点。但是这种网点的布放在很多情况下又是违规的,因为银监会有专门的对于网点建设的要求,比如说安保的要求等等要求,我觉得可获得性另外一个就是网点。我这个网点可以不办现金业务,不办现金就不容易被歹徒所窥视。我们要到那里去,比如说北京的新发地,我们在那里做了几个违规的网点,在那里提供近距离的服务,只有近距离的进去了,客户才能够找到你,才能够进行咨询,所以可获得性一定是可接触行在前面。包括民生银行的董事长到了深圳华强北,就在华强北这个商圈里有3万个客户,我们在那里建了6个网点,这6个网点都是倾向型的,8个平方、9个平方就能够为客户办成事情,贷款的咨询、网银的受理、提前还款都能够在那里办。我们自己的董事长跑过去一看,都坐不下去,都是客人。
    第三是技术手段。其实民生银行的技术手段也是逐步形成和成熟的过程,我们自己打个比方,就像学游泳一样,学游泳一开始肯定是抱着岸边学换气,第二个是拿着救生圈,第三个就是自己游。我觉得就是担保和抵押信用,我们现在贷款67.5%是可以抵押的,但是我们在2009年的时候93%都是抵押的。对于一家银行来说,要允许银行不断的成长,不断的学会游泳。
        李金涛:非常精彩,其实在学校里面总是觉得在我们的教研材料里面介绍的,也是理解的小企业就是融资困难,就是银行势利眼的问题。但是其实我们也看到,其实银行也有自己的苦衷,可能在推进过程当中有各种各样政策的问题。崔处也跟大家交流了,企业家们应该允许银行从游泳逐渐学会的一个过程。今天对话的环节主要的目的是为企业家们,为银行家们提供一个互相交流的机会。当然时间有限,我们把问题限制在三个以内,在座的企业家们有谁有非常感兴趣的问题可以提问台上的任何一位嘉宾。刚才我的一番感受就是,其实可能银行在工作的提升和满足企业需求方面做了大量的工作,但是可能一些中小企业还是由于传统的思维或者是传统的对银行机构的一个认识,没有跟踪上信息。我代表企业家来问这样一个问题,是不是存在这样一个问题?咱们可能做了一些产品设计,这些企业主对这些产品缺乏信息和信心,有没有这样的问题?
    董春海:主持人讲的这个事情确实存在。因为银行很多政策,包括崔处长讲的很多做法,甚至我们企业的财务都不是太清楚。实际上这个里面存在杜老师讲的,就是信息不对称,实际上这也是信息不对称的一个部分。我刚才跟崔处长私下里在交流,我是20几岁就开始办企业,我是浙江人,当时都是民营企业。当时缺钱,给朋友打个电话,钱马上就过来,30万、50万,当然这是早了,90年代的事。我记得很清楚,我第一笔银行贷款30万,跑了一个月时间,向朋友借钱,打个电话,马上30万、50万就过来了,有些欠条都不要,最起码几千万还是可以借的,可以调用一下。下午要调用钱,早上一个电话,下午就过来了。我刚才跟崔处长说,银行跟企业之间如果能像亲戚朋友借钱那么方便就好了。刚才我在底下也说,老百姓他自己有钱,他愿意直接借他,欠条都不要写,这种钱的风险是非常小的,所以信息确实有些滞后。刚才讲的在一个建材市场搞六个点,人们具体进来了解信息方便了。特别像我们当老板的,如果看银行的政策其他工作就做不出来了。一般都是看财务人员,如果银行找我们财务人员的话他肯定愿意。特别是有些大银行,去了以后感觉就不一样,存在这个问题。
    李金涛:谢谢春海董事长。
    问:各位嘉宾好,我是来自北京昌平的,我是做农业项目的。我想跟崔行长沟通一下,民生银行的好多政策我们感觉到敢靠近。我们做农业的话有一个很现实的问题,我们土地是租赁来的,我们做设施农业,是要投资很多的钱来做大棚的建设。但是在后期的生产过程当中,我们资金就出现了问题,出现紧缺了,这个时候就需要资金的融资了,可是特别难。如果作为一般银行都会要求抵押,我的土地不能抵押,我的大棚还不能抵押,所以特别难。我想跟崔行长沟通一下,像我们这种情况,我们怎么能跟咱们民生银行对接一下?通过民生银行扶持我们这些小微企业,尤其是做农业企业的,怎么把我们扶持起来,让我们能扩大生产,能把我们的企业做大做强。
    崔洋:我想问一下,您现在在新发地有销售环节吗?有直接的合作伙伴吗?
    问:没有,我们做的是订单农业。
    崔洋:主要的供货对象是谁?
    问:比如说社区客人住户的家,还有一些企业。因为我们做的是订单农业,有蔬菜配送,我们有生产基地,我们有礼品配送,我们有开心农场。总体来说我们做的是这种特色农业,由于在北京郊区,做特色农业是比较适应的。
    崔洋:在农业里面我们大概有两个,一个是北京,北京总体小微企业融资规模有400多亿,我们主要在新发地和西南郊,因为我们这个品牌是商贷通,我们对传统的农业不是特别了解,对商很了解,所以我们在商贸流通领域,对新发地、西南郊这几个市场比较多。西南郊那个地方正在整体拆迁,民生银行给他们铺了电话线以后,后来都是用民生银行的POS机。二是我们在山东寿光,也是一个蔬菜基地,和你的情况类似,也是做了很多的蔬菜种植。如果客户比较多的话,我们可以具体的派人去调研。其实刚才杜教也介绍了这个情况,民生银行强调是规划先行、批量营销、标准操作。实际上在这个过程当中,也是跟各位领导和各位企业家汇报一下,为什么我们要规划先行,批量营销和标准操作?实际上我们现在对小微企业服务不是对单一客户,我们现在目前民生银行的作业模式是对批量客户提供标准化的服务。所以我们对于一个产业集群如果能纳入这样一个产业集群,一个生态集群,比如说聚集了50户,我们派一个专家团队可以专门过去。你们那里可能需要一个专属华的方案,对一户两户我们可以进行个案处理。刚才邹总也介绍了,我们在做一些联保、互助等贷款方式。如果您有这样的生意圈,我们可以提供这样的服务。会后可以跟我们联系。
    王青:我想补充一下,因为包商银行的农贷业务非常有特色,我们在北京实际上可以依托于村镇银行,同时在北京分行,我和他们走过大棚,我们为农户单户5千元或者5万元,我们在单户营销里面,单户我们又有技术,而且在农户的了解和业务操作模式上,应该说我们有一个成熟的队伍,农贷应该说是一个特种部队,他们专门做农贷。因为今天我们的老总和部门的人也来了,待会儿我们下面可以沟通。
    问:我有一个希望,我今天第一次参加中小企业活动日和中小企业服务论坛,我的感受是全国各地的地级类城市可能更需要思想交流和碰撞。因为地级的中小企业家,就像刚才董事长提到的一样,可能遇到的问题和困难更多。这样的话协会想把这种论坛和服务真正推广到地级城市,我在山西还有一家这样的机构。另外我想问一下在座的各位银行家,你们这种服务刚才也提到了信息不对称,平时是怎么样传播到我们这些企业里面去的?因为我们能看到的可能就是大型的路牌,实际上对于内部的服务,如果不是今天各位的介绍,很多小企业是很难了解他的服务特点和特性的。
    王青:我们银行所有的业务介绍和产品都有一系列的介绍,包括批量业务和产品的介绍都在网站上有,我觉得大家可以通过网站或者其他一些新闻媒体得到。我们在北京立足,我们的信贷员是年轻的,有基础专业的队伍,他们平时走街串户,从他们的宣传和跟客户的接触中应该是得到了口口相传,应该说客户对我们认可。我们现在也是服务了将近10几万的客户群,这样也通过他们的口口相传得到了企业的认可。我们对外的技术是以企业的还款意愿、还款能力和可持续的金融能力来作为我们放款基本的依据。所以我想我们开发的产品也可以依据企业的特点,以信用价值为支点开发特色的产品和服务,在宣传上,我们也想听听企业的一些意见,看看怎样能够把企业的业务和产品真正让人知晓,在你们的心目中留下印象,我们也想听到你们一些好的建议。
    杜晓山:刚才谈到的是银行和企业家之间的交流,这很重要。其实另外还有一个渠道就是政府的职责,就是说政府的职责既可以是相关的比如说对中小企业评价,或者是经委或者是什么,或者是银监会和人行,他们采取一种措施,有的银监会的领导专门讲我们完全可以作为一个中介。因为他既了解银行,他又某种程度上听到企业的一些呼声。他完全可以用政府的平台来组织一些像今天这种会议,请一些有意愿搞中小企业和中小微企业金融服务的这些银行和那些有需求的,真正有需求,而不是那些表面很好的,真正有需求的这些小微企业,组织这种交流会沟通会,和双方的碰撞,然后政府在旁边也可以做一些政府辅助性的工作。这样的话,我认为如果比较多的做一些这种活动的的话,我们的协会也好,我们的政府也好,可以帮助这两者。当然刚才讲到的上网站,和你们直接沟通这都是办法,但是这个办法可能可以把群体跟群体结合。
    李金涛:刚才这位提问嘉宾也提到了,希望商会能够把这样的活动办到地方上去,这也是企业家朋友提出的非常殷切的希望,对我们来说,我作为一个金融专业的在校学生,我的感受就是确实像这样的活动对我们做这种研究和探讨也是非常有意义的,也是开拓视野,做正确的学问。接下来的时间,让我们请杜教授给我们做本场活动的点评和总结。
    杜晓山:我就是谈一点感受。今天这个会议前面讲得都很好,秘书长已经对每一个嘉宾的发言做了点评和评论。咱们这种互动研讨,或者说双方多方沟通的方式应该说我觉得在一定程度上已经把大家心中的一些困惑和一些愿望有表达了出来,刚才我实际上已经说了,就是说政府已经想到了这些问题,但是要有作为。你可以搞公益的,也可以搞半商业的,只要是符合大家要求的,可能都是好的形式。现在就我个人感觉来说,我们这个做法最重要的是要由三方或者是多方大家的互动和共赢的思路来考虑问题,谁也不要强调自己这方面而不考虑站在别人立场上来考虑问题。因为我们只有三方借助自己的优势,来为其中的需求方或者说供给方,对对方来说是适合的。从这些方面,站在对方的困难或者需求的角度考虑问题,然后来把政策和我们的一些实际做法考虑进去,说我这个做法符合不符合,有没有改进的余地。当然坐在台上的这几位都是我们这个行当里面银行业的属于愿意服务中小微企业的,而且是做的比较靠前的机构。我们希望这样的机构越来越多,但是应该从全局上来说,我们现在这样的银行还是太少了,还需要把这些好银行的经验宣传出去。那些银行应该主动的向这些学,但是作为政府,作为监管部门来说,它有一个推动、激励和制度性的建设,这样才可能把大家的工作做好。但是作为企业家来说,我特别强调你要有诚信,要有愿意把自己做好的决心和实际的行动,还是愿意真正的结合起来,大家就可以达到共赢。
    李金涛:让我们企业和银行真正的结合起来,实现最美的中国梦。杜教授刚才也是充分肯定我们今天举办这场论坛的价值,我们的会长作为领导也一直陪伴着我们企业家朋友们来探讨这样一个大家都关心的话题,我们几位嘉宾也是付出了非常辛苦的努力。让我们再次怀着感恩的心,把掌声奉献给我们主办方的领导以及工作人员,以及我们在台上的几位嘉宾们,谢谢你们!