中国光大银行中小企业部张为先生发表演讲


时间:2013-4-22 11:47:03

第一是对中小企业服务的总体理念
    从总体来讲,刚才杜教授的演讲对于我们整个金融行业对中小企业的服务提出了一些希望,也指出了我们的一些不足。但是我也有两点想补充的,就是从历史的原因上讲,银行之前是做大型机构、大型企业,这是一个历史原因,所以从余额上讲,中小企业贷款必然在银行的总体资产所占比中这个出资肯定是比较小的。但是从银监会以及国家政策发布对中小企业金融服务的一些引导以来,各大商业银行基本上都是建立了中小企业专营机构,从光大银行来讲,总行中小企业部作为一级部门,也是中小企业的专业部门成立于2009年。成立的这几年以来,我们对中小企业贷款以及中小企业金融服务方面实际上有一个专业的团队、专业的人员以及在各地的分行都建立了一个专业的中小企业经营的条线来加强对中小企业的服务。这些年从余额上来讲增长比较缓慢,刚才也讲了原因,我们的基数是比较大的。但是从增量上来讲,这两年我们每年新增的对公贷款增量实际上中小企业的占比都是超过50%的,这个数字实际上也是比较客观的。
    从另一个角度来讲,实际上我们现在服务于中小企业,或者说中小微企业广义上分两种,一种是以法人形式,在金融机构服务的,也就是我们所谓的对公贷款。另一种是以自然人形式的,比如有一些企业家,他在银行以这种个人贷款,比如说房地产抵押,包括一些个人的这种大额的信用法,小额企业的采购法以这种形式在金融机构做一些融资服务,实际上这些融资的去向也是企业自身的经营,这部分可能无法统计到中小企业对公法人的贷款增长上。从我们商业银行对中小企业金融服务的理念上来讲,我认为主要经历了三个阶段:
    第一个阶段就是对中小企业存在的风险比较陌生,我们不知道怎么做。在这种情况下,我们的团队,我们的人员,包括从一线到后台的风险管理人员对中小企业授信风险缺乏一个深入透明的认识。我们的选择是用强抵押、强担保方式,大家应该都比较熟悉,比如说你用房产来抵押,有过硬的担保公司,或者是过硬的第三方比较强、信用比较好的企业为你来做担保,这是第一阶段,也是比较原始的阶段。
    第二阶段是我们发现我们会对中小企业的信用做一个初步的判断,怎么样一个判断方式呢?就是通过一个信用连接的方式,所谓信用连接就是和你有商业往来的有哪些大机构和大企业,有可能包括举个例子央企,如果你是中石油的供应商,那么你的信用在商业银行里就可以和中石油的信用相连接起来,如果你是政府采购的一个中标商,那么政府的信用从某种意义上也会嫁接到你的信用上,这样的话可以从银行方便的获得贷款。
    第三阶段也是我们现在正在努力的,也就是整个同业都在前进的一个方向,就是银行主动的去分析,去获得中小企业经营数据,从中经过我们自身对企业的经营,包括现金流等一系列的分析,计算出你的信用到底是怎么样的。这种情况下,就为我们中小企业,包括企业家提出了一个要求,我们希望企业家能主动的跟银行来打交道,主动的经常和支行的行长和客户经理做一个沟通。另外把你们大部分的结算,比如说有些企业习惯于从私人帐里面走帐,从企业经营规范的角度来讲,如果你把所有的经营现金流都放到比如说在我们银行开了一个最主要的帐户,你的经营现金流每个月,甚至每周、每天能在这个帐户当中得到比较积极的体现,从这个角度来讲,对于银行分析你的信用水平,给你做授信的风险状况来讲,这个给了一个比较积极的信号。
    光大银行对中小企业的服务主要是我们称之为模式化服务,首先是设计背景,外部环境,从中小企业作为一个群体来讲首先是基数大,也是国家一个就业的主力,创新的主力。从这个意义上来讲,我们银行既有义务,也有责任,同时也有动力为中小企业提供一个比好的服务。其他角度国家也提供了一定的政策支持和政策引导,光大银行应该说相对于国家四大国有银行或者五大国有银行来讲,应该是属于一家中小型的股份制商业银行,我们从人力、资本各方面所受的限制,或者说我们自身的条件来讲,中小企业和我们是比较匹配的。如何实现差异化的市场竞争?如何让我们对中小企业的服务和其他的银行区别出来有所不同?我们提出了模式化的经营理念。所谓模式化经营就是我们和相关的政府机构、行业协会以及一些重要的产业集群这么一个群体建立一个合作关系,从而能为中小企业提供一个批量的服务,同时为我行的批量授信提供一个比较有效的空间或者是平台,这就是我们提出的平台模式化的理念。
    在这里面比较重要的一点就是我们在中小企业城市伊始我们成立了三大中小企业目标市场,分别是集聚型、配套型和科技创新型。集聚型就是因为历史的发展,在某些地区形成了一些比较强势的,经营状况、盈利状况都比较好的产业集群,比如说江苏省江阴县的电线电缆产业集群,在这儿经过常年的积累、常年的发展,有成百上千家的企业,他们互为产业链,同时他们自身的信用状况、盈利状况都是比较良好,这也是银行宣传的优势客户群体。我们配套的企业,也就是刚才所讲的信用连接,为大企业提供配套,为政府采购提供支持,这一类的中小企业,我们会利用相关的金融产品,将它的风险和信用与大企业连接起来,一方面为我们授信的安全做一个保障,另一方面也就是提高中小企业在银行当中的信用。科技创新的中小企业,我们是作为一个比较潜力比较大的市场。
    我们和包括政府,包括产业集群,包括行业协会以及包括我们中小商业企业协会这样一些平台机构达成一个总体的合作,我们今天中小商业企业协会正在做一个计划,就是千家骨干创新型中小企业的培植。我觉得这是一个比较好的合作契机,如果我们达成一个合作的话,我们银行从我们自身的经营和风险控制的标准提出一些企业的标准,我们和中小商业企业协会做一个沟通和交流,符合这个标准,中小商业企业协会能够掌握它的相关信息的可以向我们银行批量推荐客户,我们可以达到比较高效、快捷的方式,如果是符合标准的话,对相关的企业进行授信服务或者是贷款服务。

第二主推的一些创新产品。
    中国光大银行总行一级部门中小企业部是主管全行的中小企业授信业务的部门,同时在分行也有分行的中小企业部,我们总分支三级联动,形成一个中小企业金融服务的条线的工作团队。接下来简要介绍一下我们今年主推的几个模式。
    第一是我们的支票易模式。人民银行推出的一个办法,就是鼓励银行开发结算性工具为依托的授信产品。大家都知道,支票是我们平常在商业活动中比较常用的结算工具,我们通过支票这种工具,为中小企业提供一个快捷的授信服务。形式上很简单,就是如果你的企业在光大银行开有一个对公帐户,这个对公帐户每个月的流水能够反映你的经营状况,我们根据你的经营状况,你在我行的现金流以及在其他行整体的现金流,加上对你企业销售额的了解,用一个公式算出每个月的授信额度,支票易这个产品我们对企业的最大授信额度是200万,审批的效果和时间都是比较好的,基本上在5个工作日以内,只要符合我们相关标准,材料齐全的话就可以拿到授信。拿到授信以后实际上企业用起来很简单,每个月如果你的帐户没有钱,你可以用这个支票来透支,透支的话最高的授信额度是200万,一个月一还。和我们平时用的信用卡比较类似,一个是额度比较高,一个是采取支票的形式来对外使用,这是一个比较快捷的服务产品。这个产品是我们从2011年年底推出的,实际上到现在发展得比较快,我们新交易的余额现在基本上已经是最近期在6个亿左右,如果以单户200万的金额来算的话,服务的户数大概是几百家中小企业。
    第二是节能融易贷。针对于节能服务产业,以合同能源管理方式来开展节能项目的一些节能服务商为主要的营销目标的一个产品。节能环保产业是我们国家长期的一个重量的发展目标产业,温家宝总理也在哥本哈根会议上提出我们单位GDP排放要降低60%,到今年习近平主席提出的美丽中国概念,无时无刻都提醒我们节能环保产业是我们未来国民经济发展十分重要的一个支柱产业。同时作为银行来讲,我们支持这个产业既有精神上的动力,又有自身社会责任义务上的动力。我们针对合同能源管理模式下的节能服务商推出了节能融易贷产品,比较强的特色就是不需要抵押担保,如果你开展了合同能源管理项目,符合我们相关的标准,你自身有一定的项目经验,你的下游是资信比较强的中型和大型企业的话,就可以从我们银行获得三到五年的中长期贷款,这是它的主要特色。这一块我们服务领域主要有三大块:一是市政阶段,为政府提供节能服务,包括建筑节能、地铁、改造、高速公路隧道等等节能项目。二是工业节能,比如我们为水泥厂、钢铁厂提供的一些余热发电,包括水系统节能循环改造这种类型的项目。三是建筑节能,也就是绿色建筑,我们对一些包括民用建筑,包括酒店提供的一些节能服务。由于合同能源管理模式的项目类型是节能服务商先期负责全部的投资金额的投入,用能单位不去花一分钱,而后期的收入是由实施这个节能项目所产生的节约下来的资金分成一部分给这个节能服务商,国内现在一般来讲在70%到100%。
    第三是政采融易贷。如果你是一家中标政府采购的中小企业,也就是政府采购的供应商,无需任何抵押担保,可以以比较快捷的方式,一般在5个工作日内能够从光大银行获得比较快捷的,并且和你这笔采购订单金额相匹配的授信融资。这种情况下,我们一般要求政府为企业回款的帐户必须是开立在我行,同时这个帐户是一个监管帐户,帐户中的回款金额是优先归还贷款,这是我们为风险控制做的一个保障。