包商银行副行长侯慧聪发表精彩演讲

来源:中国中小企业网        更新时间:2011-11-30 10:50:30


    各位领导、各位来宾,企业家朋友们,大家上午好!作为本次会议的冠名单位,包商银行近几年一直致力于中小企业融资领域,也取得了一些业绩,今天就利用这样一个机会,与大家分享包商银行在服务小微企业的一些体会和做法。请各位指导和批评。
    今天我发言的题目是为小卫企业提供金融服务已经成为银行发展的第三条路。一般来说,我们把银行的业务划分批发模式和零售模式,批发模式一般涉及的金额比较大,服务的对象主要是政府部门、大中型企业、在银行内部称之为公司内业务。而零售业务的模式,一般涉及的金额比较小,服务的对象主要是个人、个体工商户还有小型企业,对于银行来说,批发业务的净利润比较低,但是由于单笔金额比较大,容易形成规模经济,而零售业务虽然净利差比较高,但是由于单笔金额比较小,需要在较长期的客户积累以后,才能形成经济效益。批发和零售这两种模式,也代表了过去银行发展的两条道路,第一条道路大家都在做的批发业务,都在争抢大客户,都想伴像政府、大企业的大款。在这种环境下,企业的议价能力强,银行的议价能力逐渐下降,而且竞争也越来越激烈。于是一些有前瞻性的银行就着手进行战略转型,近年来以招商银行为代表的一些股份制银行实现了向零售业务的成功转型,并且通过多年的市场开拓和品牌塑造,可以说走出了零售业务的一种模式,我把他称之为银行发展的第二条道路。
    对于象包商银行的中小商银行,成立的时间比较短,也仅仅是十多年时间,在我们发展的最初期也仔细的研究过所处的内外环境,但是发现无论是批发还是零售,在这两条路上都挤满了竞争对手。大银行的资金和实力,使得他们在公司金融方面有着天然的优势,而外资和股份制银行早已经开始了客户的积累,经验的积累,使得他们在零售业务上也远远的走在了我们这些中小商银行的前列。
    中小银行要发展,就必须寻找其他的道路或发展模式,对于每一个企业来说,都希望能够走不寻找的路。但是路在何方?的确是值得探讨的问题。包商银行也有过同样的困惑,但是经过充分的调研以后,我们也发现了一个市场,包头市是一个拥有钢铁、铝业、军工、机械、电力等门类齐全的重工业城市,过去所有的银行都围绕着这些大客户来做业务。但是我们通过调研也发现了处于产业链上下游有着众多的为大型企业提供就近供货、销售还有日常生活服务的中小企业,还有遍布批发零售居民服务交通运输生产加工等与日常生产生活密切相关的行业,还有数量庞大的小企业和个体工商户,前一段时间我也看到一组数据,关于目前全国小微企业统计数据,2010年一季度末全国注册企业总数超过1千万户,个体工商户是超过3000万户,90%以上都是微小企业,可以说微小企业的数量十分庞大的。
    传统的小微企业贷款由于单笔金额比较小,一般在银行内部被划分在零售业务的范围之内,但是具体操作的时候,又是按照公司业务的模型来操作的,也是给这些小微企业企业进行评级,进行守信前的打分,这些做法本身不符合小微企业的特点,对银行来说盈利成本也比较高,企业没有正规的财务管理等等,这些问题非常突出,贷款风险事实上是难以把握的。但是由于市场竞争越来越激烈,从银行自身发展的主观亿元上说,从06年以来,一些银行就开始探索小微企业作为主要的服务对象的一种全新金融服务,经过几年的发展,目前国内以民生、包商等在这一领域形成了发展模式和发展特色,我把这新模式称之为银行发展的第三条路。
    虽然在传统的公司和零售业务的模式下,中小商银行存在着劣势,但是在小微企业服务商中小商银行具备优势,具体表现在三个方面:
    首先,大部分的中小商银行地处经济欠发达地区,地域形成的成本和信息不对称,大银行和股份制银行形成了一种障碍,等于是给中小商银行拓展这一类企业存在了机会,如果把握不会稍纵即逝,溶液小微企业企业管理水平落后,与人们生活密切相关,生产和流通型的小微企业企业众多,市场的潜力还是非常巨大的。第三小微企业还没有接受正规金融机构的服务,否中意义上说是银行原生态客户,如果中小商银行能够给这些银行提供服务的话,我想就是这部分客户群体将会成为中小商银行最忠诚而且最稳定的客户资源。
    我们也知道小微企业贷款的风险比较大,银行如何能够做到风险可控,从过去各家银行的过程中我们深刻体会到假如用传统的信贷模式去给小微企业提供金融服务的话,事实上是行不通的,因此银行再处理小微企业贷款的时候,还要找到合适的信贷技术,合适这个客户群体的一种模式,来为他们提供金融服务。
    这样的话,从银行角度才能控制风险,也只有这样做,才能把传统意义上认为高风险低收益的业务转换为中小银行高收益、低风险的业务。正是基于以上的思考,包商银行从2005年开始主动实施战略转型,明确了市场定位,成功的引进了国际先进的微小企业的信贷模式,当时成为国内首批与世界银行和国开行合作,开展小微企业信贷技术的金融机构。
    经过几年的实践,我们把这一模式延伸到了小型企业还有三农服务,同时对于管理体制、运营机制还有业务模式进行了不断的创新,从包商银行将近6年的实际效果来看,这一市场的确是中小商业银行信的蓝海:截至2011年9月末,按工信部等部位最新统计标准划分,包商银行小微企业贷款余额为219亿元,占全行贷款总额的54%,今年增幅达到了30.86%,不良率为0.46%,收入占全行总收入的50%以上。已累计发放小微企业贷款近13万笔,为8万多个农民、个体工商户和小微企业提供了正规金融服务,惠及了数十万劳动者的就业、创业和展业。包商银行的小微企业业务范围从地域看,不仅覆盖了内蒙古大部分地区,而且延伸到东南沿海的宁波、深圳、西南部的成都和首都北京,具备了“机构开到那里业务就辐射到那里”的技术输出和异地复制能力,得到了各级政府、监管部门和广大客户的认可和好评。
    新华社、中央电视台的新闻联播、经济半小时、人民日报、经济日报、金融时报等国内的主流媒体都报告过包商银行的经验和做法,07年、08年包商银行连续两年被中国银监会小企业贷款的先进单位,08年被中国中小商业企业协会评为“全国支持中小企业发展十佳商业银行”。09年荣获金融时报的中国中小企业金融服务十佳机构奖。银行家杂志最佳小企业金融服务城市商业银行的称号。2010年5月份英国的金融时报授予包商银行中国银行业成就奖最佳小企业金融奖,这几年在做小微的过程中还是收获丰厚的,不仅仅体现在经济上的收益,也体现在银行的声誉还有美誉度的提升。
    我也认为,小微贷款的开创和发展,是厚积薄发的过程,厚积是经历长期的量变的过程,从最基础的客户做起,为银行的未来发展积累宝贵的客户资源,薄发是指银行的能力建设完成以后,业务发展得到了一个质的突破,这一模式才能成为银行的核心竞争力,形成特色和品牌。
    只有实现了以上两点,才能在日益激烈的市场竞争中,真正走出一条中小商银行发展的第三条路。
    谢谢大家!

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