中信银行北京小企业金融中心副总经理赵强发表精彩演讲

来源:中国中小企业网        更新时间:2011-11-30 10:53:38


    各位朋友、各位来宾,大家上午好!
    非常高兴也非常荣幸组委会安排关于中小企业融资问题的会议,我想借这个宝贵的时间,和大家交流一下,作为商业银行是怎么看待中小企业融资的问题。  他们在实务操作过程,是采用什么样的思路和手法来做的。今天是我和大家汇报的一个主题。我们还是有一个很好的愿望,中信小企业成长伴侣,成长之路中信相伴。
    汇报四个部分:
    1、小企业融资业务的理解
    2、中信银行的具体做法
    3、中信小企业金融授信要素  
    4、中信银行小企业金融经营情况

   
    一、小企业金融业务背景特点
    小企业处的环境和以及形成国有的特点,我们来看,目前小企业经营附加值低,财务制度有待规范。企业规模小,缺少抵押物,这是小企业普遍面临的问题。这三个特点,从银行传统的概念来看,都是不喜欢的。但是我们面对另外一个很重要的现象,是我们的小企业在国民经济中的重要地位越来越严重了,不管从税收,社会稳定,整个经济体的新陈代谢都是来源于小企业。导致银行可能要很重视这块业务的发展。
    我们在分析市场的时候,我们觉得商业银行可能面对一些比较大思路上的转变,首先从砖头文化向镜子文化的变化,原来银行做业务,集中在大宗生意,针对一些中大型公司采用砖头文化,看企业实力和担保人。
    镜子文化,小企业不具备这些融资,怎么安排融资的事情?可能需要我们向动态风险分析进行全面的工作方法上的变化。简单来说,我们觉得三圈三链,我们看小企业,除了企业个体的风险特点,还要看所处的集群圈,商圈,人脉圈,还要看整个生意过程中的供应链、销售链、资金链的特点,在此基础上做我们的产品设计,只有深入了解客户才能创造无限升级。
    我们认为小企业金融业务是一个商业模式的转变,真正了解客户,才能成为这个领域的专家,小企业是有大市场的,我们也要面对残酷的现实,可能要在六个方面银行去转变才有可能做好市场领域的工作。包括认识统一,营销到位,资源配置到位,风险控制到位,考核机制到位,效益到位。
    目前采取的营销方法,基于介绍小企业固有的问题,我们现在强调的整体规划,集群营销的营销模式,主要是通过一链两圈三集群不同的细分市场特点来单独安排营销方案。
    我们一链供应链,两圈:制造圈、商圈,集群市场园区协会。我们的小企业都是扎堆效应,各个不同的组织形式下来体现的。主要解决客户来源问题风险问题和效率问题。
    我们在做好市场规划的时候,单笔业务如何操作?六好小企业是我们中信银行选择客户的基本特点,我们在座的企业家也不妨从这些角度去做一些改变,如果有必要的话。
    个人素质好,市场前景好,经营效益好,守法守信,主营业务好,银企合作好。银行看授信安排是很多角度,无外乎这六个方面,如果没有明显的硬伤,我们的融资条件就达到了。
    三表三品,财务报表如何真实,如何达到合适的标准,我们更多是要看三品:人品、产品、押品。三表:水表、电表、纳税表。
   
    二、中信小企业金融产品介绍
    中信小企业成长伴侣是我们的品牌,我们小企业金融业务服务的口径从金融角度来说,是很宽泛的。今年年景不好,大家聚焦在融资难的问题,实际上我们分析小企业客户主要是四大类的金融服务的需求,融资、结算,避险、增值。企业在不同发展阶段表现的偏好是不一样的。
  针对企业的不同发展阶段,我们有三个层次的对应产品,粗放阶段,基础融资性产品,主要解决融资扩大再生产的问题。目前现在有十个资产。   发展阶段,根据大家所处的集群,会有对应的专门集群服务方案。成熟高速发展阶段,有特色服务。
    成长贷有十个产品,这是其中五个,从业务模式来体现。联保贷、定单贷、种子贷,按揭贷,组合贷。 这五个产品是我们从集群角度来进行划分的。市场贷、商会贷,园区贷、供应贷、销售贷。
    此外还有八大服务方案,主要是针对大型市场商户的金融服务方案,大卖场供应商金融服务方案,商会会员企业金融服务方案,政府扶持企业的金融方案。园区成长型企业金融服务方案,连锁经营型企业金融服务方案,港口工贸企业金融服务方案,股权私募企业金融服务方案。
    中信银行整合自身服务优势产品优势团队优势,针对小企业还提供了六大特色增值服务,这些服务原来都是在大型的集团公司,大企业客户实现的,目前在进行产品下移。对公理财,财务顾问,现金管理,集合信托等。
  
    三、中信小企业金融授信要素
    认定为两个标准,有一些额外的除外条件,象信托投资公司,小额贷款公司等。贷款期限,最长五年。贷款金额我们是没有上限的,贷多少都可以,前提条件是交易背景、用款需求是真实的,是可以覆盖的。针对两千万以下的业务,我们是采取快速审批的机制。双人审批制。还款按年按月按季都可以,担保方式,担保公司,第三方企业,联保,种子基金都可以。 目前我们的产品环境是在这两点之间都是通的,看大家具备什么条件来对应什么样的融资方案。   
    中信银行做小企业金融业务始于06年,在这个领域我们不是最早的,也就仅仅五六年时间,虽然只有短短五六年,从我们的业务发展速度来说是比较喜人的。截至九约莫全行守信余额达到2000亿,不良资产额持续下降,只有千分之二点六,离不开我们四专的服务支撑,也是我们比较大的特点:   专营机构、专职团队,划分成三个层次,总行、区域中心、业务中心,从产品经理到客户经理到风险管理人员,都是在这个体系下。好处在于专业化,可以保证一个高效的专业服务。专业流程,针对小企业的融资安排,做的是完全区别于以往的流程安排,从授权管理到审查审批的要素和资料的提供,应该是有很明显针对小企业的要求,专业的流程保证业务快速发展很重要的保证环节。专业平台,商业银行做小企业的业务,商业银行的特点是人比较少,人工成本还比较高,我们又想加大做小企业的业务速度,怎么去做?依托专业的平台是我们比较好发展业务的模式,中信银行也是在这样的平台下发展,具体工作上政府的一些平台、地方商会、协会、一些担保公司的平台,核心企业的上下游等等。目前中信小企业在这些平台我自己认为还可以。
    同时中信小企业是综合的金融控股公司,在几个重要的板块有代表性竞争者,可以做到品牌共享,客户与渠道共享,信息技术平台共享,
   
    四、中信银行小企业金融经营情况
    截至2011年9月末,全行小企业授信余额2000亿元,比09年增幅达到110%。 最后,还是想表达一个愿望,我们对外总是说中信小企业成长伴侣,成长之路中信相伴。
这个愿望,是中信银行发自肺腑的表达,希望我们这些中小企业家们能够生意兴隆,财源广进,中信银行与你们相伴,谢谢!

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